網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)功效被進(jìn)一步發(fā)掘。近日，由地方政府、中國(guó)銀行與阿里巴巴三方簽署的合作出資協(xié)議，旨在彌補(bǔ)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可能存在的信貸損失，解決中小企業(yè)貸款難題。未來(lái)要做大規(guī)模，創(chuàng)業(yè)者仍期待法制對(duì)網(wǎng)銀交易市場(chǎng)的進(jìn)一步規(guī)范
在金融風(fēng)暴的背景下，大力發(fā)展中小企業(yè)功莫大焉，善莫大焉。日前，上海市人民政府、浙江省人民政府、杭州市人民政府分別和中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、阿里巴巴（中國(guó)）有限公司簽署三方合作的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，共建網(wǎng)絡(luò)銀行“風(fēng)險(xiǎn)池”。三方將以網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)為起點(diǎn)，為中小企業(yè)貸款難題提供解決方案。
顯然，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)池能夠增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的信任，從而使中小企業(yè)容易、快速地獲得貸款支持，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展有非常好的推動(dòng)作用。與此同時(shí)，這種創(chuàng)新業(yè)務(wù)也激活了銀行更大的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的雙贏，應(yīng)該推而廣之。
網(wǎng)絡(luò)貸款登上金融舞臺(tái)
據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)銀行“風(fēng)險(xiǎn)池”指各出資方共同出資組建的資金池，意在彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能存在的信貸損失，為緩解小企業(yè)融資難問(wèn)題創(chuàng)建可持續(xù)發(fā)展模式。
根據(jù)此次協(xié)議，上海市人民政府、浙江省人民政府、杭州市人民政府將分別出資，與中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、阿里巴巴共同建立三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池規(guī)模達(dá)６０００萬(wàn)元，共計(jì)１．８億元，由當(dāng)?shù)卣⒔ㄔO(shè)銀行和阿里巴巴各出資２０００萬(wàn)，用于彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能存在的信貸損失。
對(duì)此，建行浙江分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)池資金的杠桿效應(yīng)是普通擔(dān)保資金杠桿效應(yīng)的３倍至５倍，同樣一筆擔(dān)保資金，可以讓更多的中小企業(yè)受惠。照此計(jì)算，此次上海市、浙江省、杭州市建立的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池總資金達(dá)到１．８億元，可撬動(dòng)最高９０億元的信貸規(guī)模。如果按照平均每家貸款２００萬(wàn)元計(jì)算，４５００多家中小企業(yè)可因此獲得貸款。
據(jù)了解，有了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)督企業(yè)的資金流向和經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)是個(gè)公開(kāi)平臺(tái)，如果企業(yè)出現(xiàn)違約、逾期或者惡意賴賬等情況，違約信息會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上被披露，將放大并提高企業(yè)的違約成本，從而使銀行降低了向中小企業(yè)提供信貸的門檻。
4200萬(wàn)中小企業(yè)商機(jī)成就銀行藍(lán)海
一段時(shí)間以來(lái)，中小企業(yè)貸款舉步維艱。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)并未出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)之前，中小企業(yè)本身沒(méi)有抵押物、融資成本高、財(cái)務(wù)管理及報(bào)表不真實(shí)等情況，使得中小企業(yè)獲得貸款十分困難。數(shù)據(jù)顯示，２００９年６月，我國(guó)新增貸款達(dá)２２４０億美元，上半年貸款總額達(dá)１．０８萬(wàn)億美元。但在資金密集釋放的大潮中，小企業(yè)卻難以獲得有力的信貸資金來(lái)支持其渡過(guò)“嚴(yán)冬”。盡管有關(guān)部門一再表示將有效解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，但實(shí)際上中小企業(yè)困境并沒(méi)有緩解多少。
因此，發(fā)展中小企業(yè)，不但要口惠，關(guān)鍵還要實(shí)惠。這種網(wǎng)絡(luò)貸款方式不僅讓寒冬里的４２００萬(wàn)中小企業(yè)看到希望， 也使銀行找到了一片藍(lán)海。
“中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，但不能就此因噎廢食。實(shí)際上，貸款給中小企業(yè)照樣能淘到黃金。如果不進(jìn)行創(chuàng)新，中小企業(yè)很多有效的貸款需求也就進(jìn)不了銀行的貸款領(lǐng)域，金融創(chuàng)新迫在眉睫�！敝袊�(guó)銀監(jiān)會(huì)高級(jí)分析師楊家才認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保對(duì)貸款中小企業(yè)的信用考察，能比傳統(tǒng)銀行看到更深的東西。
選擇聯(lián)保針對(duì)的是“誠(chéng)信度”，但恰恰是“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)�！蓖黄屏藗鹘y(tǒng)中小企業(yè)貸款中“誠(chéng)信度難以保證”的困境，以無(wú)抵押為突破口，發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，解決了部分中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。所以，從這個(gè)意義上講，這樣的金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了銀行與中小企業(yè)的雙贏，應(yīng)該推而廣之。
化解風(fēng)險(xiǎn)，防止被不法分子利用
“如果不是在網(wǎng)上，組圈聯(lián)保是非常不容易的事情�！卑⒗锇桶团c建行負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，“下一步是把規(guī)模做大，讓更多的中小企業(yè)解決融資難題�！�
然而，僅靠阿里巴巴牽頭，有實(shí)力、有能力去建立那么多風(fēng)險(xiǎn)池，去破解全中國(guó)中小企業(yè)融資難題嗎？阿里巴巴的作用在于以一個(gè)開(kāi)路者的身份去引導(dǎo)銀行業(yè)創(chuàng)新，讓銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)世界里找到自己的藍(lán)海。也就是說(shuō)，如何創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)為中小企業(yè)服務(wù)，仍是銀行業(yè)今后工作重點(diǎn)。
與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款真正崛起還需要相關(guān)法律制度的完善，這種網(wǎng)絡(luò)貸款模式由于缺少相關(guān)法律認(rèn)定與規(guī)范，很可能帶來(lái)“魚(yú)目混珠”局面，容易被不法分子當(dāng)誘餌利用。
據(jù)《今日齊魯》報(bào)道，德州市德城區(qū)的張女士偶然看到一個(gè)關(guān)于創(chuàng)業(yè)的網(wǎng)頁(yè)，上面寫著“你想創(chuàng)業(yè)嗎？你需要原始資金嗎？只要把你的有效證件寄到我們指定的地點(diǎn)，經(jīng)過(guò)核實(shí)無(wú)誤后，我們將為你免費(fèi)提供相應(yīng)貸款�！眲�(chuàng)業(yè)中的張女士有些心動(dòng)，很快便被不法分子精心設(shè)計(jì)的圈套套走了６００元人民幣。
這提醒，網(wǎng)民不可輕信網(wǎng)絡(luò)消息，有關(guān)部門也應(yīng)有超前意識(shí)規(guī)范和保障網(wǎng)絡(luò)貸款健康發(fā)展。
