中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)銀分隔壁壘將很快被打破。
4月1日，記者從商業(yè)銀行渠道獲悉，央行著力構(gòu)建的第二代支付系統(tǒng)的“先行軍”——網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)或?qū)⒂诮衲?月份上線運(yùn)行，從此消解國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。目前，首批十多家試點(diǎn)的主要商業(yè)銀行正緊張進(jìn)行接入系統(tǒng)開發(fā)。
知情人士透露，該系統(tǒng)將作為現(xiàn)有支付系統(tǒng)的有效補(bǔ)充，與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)并行運(yùn)營(yíng)，業(yè)務(wù)金額上限介于兩者之間，初定為5萬(wàn)元。
此外，一度引起各銀行擔(dān)憂的第三方支付平臺(tái)或被暫停接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)�！叭绻谌狡脚_(tái)接入，將對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大沖擊。”一股份制銀行人士說。
央行的“超級(jí)網(wǎng)銀”
互聯(lián)網(wǎng)的勃興和新興電子支付的發(fā)展，令央行第一代人民幣跨行支付系統(tǒng)改造升級(jí)迫在眉睫。
傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)已無(wú)法滿足需求的不斷增長(zhǎng)。一般的支付業(yè)務(wù)，當(dāng)付款人需要向他行賬戶付款時(shí)，該筆款項(xiàng)將從付款行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，經(jīng)過付款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個(gè)環(huán)節(jié)。支付業(yè)務(wù)指令須經(jīng)過多個(gè)節(jié)點(diǎn)、多個(gè)系統(tǒng)間的轉(zhuǎn)換，效率低、成本高。
為滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的支付業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)清算需要，2009年12月2日，央行召開第二代支付系統(tǒng)暨中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱ACS系統(tǒng)）建設(shè)啟動(dòng)會(huì)議，闡明第二代支付系統(tǒng)能為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理手段。
4月1日，知情人士稱，按照原計(jì)劃，第二代支付系統(tǒng)的網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)先行建設(shè)，原本擬于2010年6月底前上線運(yùn)行，第二代支付系統(tǒng)其他應(yīng)用系統(tǒng)和ACS系統(tǒng)于2011年6月底前上線運(yùn)行。不過從目前準(zhǔn)備情形看，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)可能要到8月份上線。
該網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)可謂“超級(jí)網(wǎng)銀”， 能為個(gè)人和單位用戶提供跨行實(shí)時(shí)的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，以及當(dāng)下支付系統(tǒng)所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)銀行在電子商務(wù)、跨行資金管理等方面為客戶提供創(chuàng)新服務(wù)奠定有力基礎(chǔ)。
“零售業(yè)務(wù)必須上線，對(duì)公業(yè)務(wù)可上可不上�！鄙鲜鲋槿耸客嘎�，央行可能考慮到安全性和效率，沒有強(qiáng)制對(duì)公業(yè)務(wù)上線。
“這一系統(tǒng)在運(yùn)行上與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)形成補(bǔ)充，各有側(cè)重�！敝槿耸空f，小額支付系統(tǒng)貸記業(yè)務(wù)金額上限為2萬(wàn)元，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的金額上限初定為5萬(wàn)元，5萬(wàn)元以上的支付業(yè)務(wù)要使用大額支付系統(tǒng)。
“此前，金額在2萬(wàn)以下的用大額或小額都可以，但做小額支付銀行的手續(xù)費(fèi)支出比大額的要少很多。網(wǎng)銀互聯(lián)實(shí)現(xiàn)后將節(jié)省銀行成本�！痹撊耸空f。
銀行或免受第三方支付平臺(tái)威脅
網(wǎng)銀聯(lián)通之后，將打破支付清算組織間的壁壘，對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。
部分銀行擔(dān)憂，網(wǎng)銀互聯(lián)后，客戶可能被別的銀行搶走，存款被挖走，尤其是當(dāng)前各銀行普遍面臨資本金不足。“這將考驗(yàn)各銀行的服務(wù)能力，也將推動(dòng)網(wǎng)銀服務(wù)更上臺(tái)階�！鄙鲜龉煞菪腥耸空J(rèn)為。
國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀近年來(lái)雖取得不錯(cuò)成績(jī)，但整體而言，網(wǎng)銀普及率并不高。中國(guó)金融認(rèn)證中心年初發(fā)布的《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2009年，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為20.9%，比2008年增長(zhǎng)2%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶當(dāng)年比例為40.5%，比2008年略有下降。為提高本行的網(wǎng)銀普及率，一些銀行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費(fèi)上打價(jià)格戰(zhàn)屢見不鮮。
“網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的推出，將有利于各銀行的有序競(jìng)爭(zhēng)�！鄙鲜鋈耸吭u(píng)述。
規(guī)范銀行業(yè)內(nèi)秩序只被網(wǎng)銀從業(yè)者看作新系統(tǒng)帶來(lái)的一般影響，最令他們擔(dān)憂的是第三方支付平臺(tái)的沖擊。
此前，銀行間有一種猜想，各銀行和“支付寶”等第三方支付平臺(tái)可能都將作為主體接入央行網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)，第三方平臺(tái)因業(yè)務(wù)量日益增大，勢(shì)必對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)造成較大沖擊。
不過，銀行或許能暫時(shí)免受第三方平臺(tái)威脅。銀行業(yè)人士透露，央行給銀行的反饋是，或許暫停第三方支付平臺(tái)接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)�！爸饕蛟谟�，第三方平臺(tái)仍未獲得相關(guān)牌照，不屬結(jié)算清算組織。”前述人士透露。
不過，多位銀行人士亦承認(rèn)，第三方支付的發(fā)展壯大是必然趨勢(shì)，后期仍可能會(huì)接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)，這將促使銀行改進(jìn)和完善服務(wù)。
易觀國(guó)際2009年12月發(fā)布的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)藍(lán)皮書》顯示，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億，成為中國(guó)金融支付體系中重要的組成部分。按照這種井噴趨勢(shì)，兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬(wàn)億。
“銀行與第三方支付是既合作又抵觸�！便y行業(yè)人士坦言，網(wǎng)上購(gòu)物可以提升持卡人的用卡積極性，對(duì)銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有積極作用。但矛盾的另一面是，持卡人通過第三方支付平臺(tái)交易，銀行失去了商戶回傭，得不到任何收益。如何解決合作中的話語(yǔ)權(quán)與利益分配問題，是解決雙方分歧的焦點(diǎn)。
